在碳(tan)達峰、碳(tan)中和目(mu)標指引(yin)下(xia)，“綠(lv)(lv)色(se)信貸”“低碳(tan)金(jin)融(rong)”逐漸成為銀(yin)行業支持(chi)(chi)實體(ti)經(jing)濟(ji)轉型發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)新增長曲(qu)線(xian)。近日，建設銀(yin)行、中信銀(yin)行等多家銀(yin)行紛紛推出碳(tan)賬戶方案。業內人(ren)士表示，銀(yin)行業開展(zhan)(zhan)碳(tan)賬戶金(jin)融(rong)服務的(de)嘗試，不僅有利(li)于擴大(da)碳(tan)賬戶覆蓋面，而且隨(sui)著(zhu)金(jin)融(rong)機構在綠(lv)(lv)色(se)消費端持(chi)(chi)續發(fa)力(li)，還將有助于系(xi)統推進(jin)個(ge)人(ren)消費行為向(xiang)綠(lv)(lv)色(se)低碳(tan)方向(xiang)轉變。
搭建綠色低碳應(ying)用場景
今年(nian)3月初(chu)，建(jian)設銀(yin)行申(shen)報的(de)(de)“基于‘碳賬本’的(de)(de)個(ge)人(ren)金融服(fu)務”入選北(bei)京金融科技創(chuang)新(xin)監管工具第四(si)批創(chuang)新(xin)應用案例。與(yu)此同時，中信(xin)銀(yin)行宣布面向個(ge)人(ren)用戶推出(chu)的(de)(de)“中信(xin)碳賬戶”內測版上(shang)線。這是中信(xin)銀(yin)行與(yu)深圳(zhen)排放權交(jiao)易所、上(shang)海環境能源交(jiao)易所等開展合作推出(chu)的(de)(de)個(ge)人(ren)碳賬戶。
何為(wei)碳(tan)賬(zhang)戶(hu)？“碳(tan)賬(zhang)戶(hu)是(shi)碳(tan)金(jin)融的(de)(de)(de)具體實踐，是(shi)以碳(tan)征(zheng)信為(wei)核(he)(he)心，引導商業(ye)(ye)(ye)銀行圍繞(rao)制度(du)、流程、產品三個(ge)關鍵環節進行優化(hua)升級，實現(xian)資源優化(hua)配(pei)置的(de)(de)(de)一項金(jin)融制度(du)安排(pai)，由(you)此實現(xian)商業(ye)(ye)(ye)銀行投(tou)融資業(ye)(ye)(ye)務(wu)碳(tan)排(pai)放(fang)核(he)(he)算的(de)(de)(de)可(ke)操作、可(ke)計(ji)量、可(ke)驗(yan)證。”北京綠(lv)色交易(yi)所常務(wu)副總(zong)經理(li)王輝軍接受經濟日(ri)報記(ji)者采訪時(shi)說，碳(tan)賬(zhang)戶(hu)場(chang)景應用分為(wei)個(ge)人與(yu)企業(ye)(ye)(ye)，可(ke)涵蓋工業(ye)(ye)(ye)、農業(ye)(ye)(ye)、能源、建筑(zhu)、交通和(he)居民生活等不同領域。根(gen)據不同場(chang)景的(de)(de)(de)碳(tan)排(pai)放(fang)數據收集與(yu)核(he)(he)算，通過(guo)碳(tan)交易(yi)市場(chang)轉(zhuan)化(hua)為(wei)貨幣價(jia)值、形(xing)成(cheng)市場(chang)價(jia)格，進而發(fa)揮(hui)價(jia)格的(de)(de)(de)成(cheng)本約束和(he)收益激勵作用。
就(jiu)個人(ren)而言，目前碳(tan)(tan)(tan)賬(zhang)(zhang)戶(hu)的(de)(de)(de)形態是(shi)(shi)碳(tan)(tan)(tan)減排量賬(zhang)(zhang)戶(hu)。簡單(dan)來說，就(jiu)是(shi)(shi)監測個人(ren)衣、食、住、行(xing)(xing)活(huo)動中的(de)(de)(de)低(di)碳(tan)(tan)(tan)行(xing)(xing)為，對碳(tan)(tan)(tan)減排行(xing)(xing)為和效果(guo)進行(xing)(xing)量化評價。中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)研(yan)究院研(yan)究員鄭忱陽表示，把碳(tan)(tan)(tan)賬(zhang)(zhang)戶(hu)嵌入(ru)各類(lei)應用(yong)場景(jing)中，有利(li)于增強公眾的(de)(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)(se)低(di)碳(tan)(tan)(tan)意識、提高(gao)碳(tan)(tan)(tan)減排效率。比如，個人(ren)綠(lv)(lv)色(se)(se)出(chu)行(xing)(xing)、垃圾分(fen)類(lei)、節水用(yong)電(dian)、廢物回(hui)收(shou)以及企業(ye)的(de)(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)(se)貸款、綠(lv)(lv)色(se)(se)債券等都(dou)可(ke)以轉化為碳(tan)(tan)(tan)減排量，形成相應的(de)(de)(de)碳(tan)(tan)(tan)積分(fen)，換(huan)取授信優惠(hui)、禮品(pin)和服務兌換(huan)、碳(tan)(tan)(tan)市(shi)場交易等權益，讓客戶(hu)通(tong)過自身的(de)(de)(de)低(di)碳(tan)(tan)(tan)環保行(xing)(xing)為獲得實惠(hui)，促進個人(ren)主動降低(di)能源消(xiao)耗(hao)水平。
當前，多家銀(yin)(yin)行推出碳(tan)(tan)賬戶，也是(shi)(shi)落實綠(lv)色(se)金(jin)(jin)融(rong)政策的具(ju)體行動，尤其是(shi)(shi)針對個人(ren)綠(lv)色(se)零(ling)售業(ye)務，通過(guo)(guo)創新綠(lv)色(se)金(jin)(jin)融(rong)產品并(bing)滿足個人(ren)綠(lv)色(se)融(rong)資需求，契合(he)雙循環新發(fa)展格局下的擴大內(nei)需戰(zhan)略(lve)以及銀(yin)(yin)行零(ling)售轉型(xing)定位。建(jian)設銀(yin)(yin)行有關負責人(ren)表示(shi)，依托低碳(tan)(tan)生(sheng)活(huo)(huo)生(sheng)態場(chang)景樣板間(jian)建(jian)設，通過(guo)(guo)建(jian)行生(sheng)活(huo)(huo)APP、手機銀(yin)(yin)行APP等(deng)終端(duan)，識別(bie)用戶在日常低碳(tan)(tan)生(sheng)活(huo)(huo)及金(jin)(jin)融(rong)場(chang)景中(zhong)的綠(lv)色(se)行為，同時，運用大數(shu)據、人(ren)工智能等(deng)數(shu)字技術進行碳(tan)(tan)減(jian)排測算，形成個人(ren)碳(tan)(tan)賬戶，記(ji)錄消費(fei)端(duan)個人(ren)碳(tan)(tan)足跡。
銀(yin)行(xing)(xing)(xing)紛(fen)紛(fen)“試水(shui)”碳(tan)賬(zhang)戶(hu)也是拓展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)務(wu)的(de)需要。據中信碳(tan)賬(zhang)戶(hu)測算，中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)信用(yong)卡用(yong)戶(hu)通(tong)過(guo)在線(xian)金融服(fu)(fu)務(wu)方面的(de)低碳(tan)行(xing)(xing)(xing)為，每年累計(ji)可減少約200萬噸以上的(de)碳(tan)排放，未來用(yong)戶(hu)碳(tan)減排市(shi)場潛力巨大。鄭忱陽(yang)分析認為，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)之所以通(tong)過(guo)這種方式展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)，主(zhu)要是個人(ren)綠色(se)低碳(tan)行(xing)(xing)(xing)為與自身的(de)碳(tan)賬(zhang)戶(hu)綁定(ding)后，不僅能(neng)夠吸引增量(liang)客(ke)戶(hu)、活(huo)躍存量(liang)客(ke)戶(hu)、下(xia)沉(chen)服(fu)(fu)務(wu)重心、沉(chen)淀(dian)零散資金，還能(neng)增強銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和(he)客(ke)戶(hu)間的(de)黏性并拓展(zhan)(zhan)其他(ta)業(ye)(ye)務(wu)，以綠色(se)低碳(tan)轉(zhuan)型帶動新業(ye)(ye)態(tai)、新模(mo)式發展(zhan)(zhan)。
中央財經(jing)大學綠色(se)金融(rong)(rong)(rong)國(guo)際研究院院長王遙(yao)認(ren)為，銀(yin)行提供具(ju)有導(dao)向性(xing)的綠色(se)金融(rong)(rong)(rong)服(fu)務，一定(ding)程(cheng)度上(shang)能夠引(yin)導(dao)更多主(zhu)體參與(yu)碳(tan)減排(pai)。金融(rong)(rong)(rong)機構利用(yong)碳(tan)賬戶可以準確獲取個人(ren)或(huo)企業的碳(tan)排(pai)放表現，并通過橫向對比和縱向分析，實現為個人(ren)或(huo)企業提供基于(yu)碳(tan)減排(pai)表現的差異(yi)化的綠色(se)金融(rong)(rong)(rong)服(fu)務，從而以金融(rong)(rong)(rong)舉措推動更多主(zhu)體增(zeng)強減排(pai)主(zhu)動性(xing)。
碳賬戶體系有(you)待完善
為推動(dong)個人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)向(xiang)綠(lv)(lv)色轉型，今年年初(chu)國家發展改革委等七部(bu)門印發的(de)《促進綠(lv)(lv)色消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)實(shi)施(shi)方案(an)》提出，引導(dao)銀行(xing)保(bao)險機構規范發展綠(lv)(lv)色消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融服(fu)務，推動(dong)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融公司綠(lv)(lv)色業(ye)務發展，為生產、銷售、購買綠(lv)(lv)色低碳產品的(de)企業(ye)和個人提供金融服(fu)務，提升金融服(fu)務的(de)覆蓋(gai)面和便利性。
綠(lv)色(se)(se)(se)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)是(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)為消費者(zhe)的(de)綠(lv)色(se)(se)(se)消費活動提供的(de)各類(lei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)支持，從需求(qiu)端引導金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)源向個(ge)人(ren)(ren)低碳行為聚集，比(bi)如綠(lv)色(se)(se)(se)消費貸(dai)、綠(lv)色(se)(se)(se)信用卡等(deng)產品(pin)。鄭忱陽(yang)表(biao)示(shi)，碳賬戶(hu)是(shi)綠(lv)色(se)(se)(se)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)的(de)一種，銀行將個(ge)人(ren)(ren)客戶(hu)的(de)綠(lv)色(se)(se)(se)消費行為關(guan)聯到碳賬戶(hu)中，記錄個(ge)人(ren)(ren)碳足(zu)跡和(he)碳減排量(liang)，轉(zhuan)化為金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)優惠。不(bu)可否認，綠(lv)色(se)(se)(se)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)發展極大提高了企(qi)業的(de)減排積極性，但與之對(dui)比(bi)強烈的(de)是(shi)，目(mu)前來看，個(ge)人(ren)(ren)的(de)減排意(yi)識和(he)動力相對(dui)欠缺。
目前(qian)，我國碳(tan)市場建(jian)(jian)設整體(ti)仍處(chu)于初期階段，碳(tan)賬戶主要(yao)由企業端建(jian)(jian)立、居民(min)自愿參與的(de)(de)(de)方式(shi)進行，尚未形成系(xi)統的(de)(de)(de)碳(tan)賬戶體(ti)系(xi)。王遙(yao)表示，未來碳(tan)賬戶的(de)(de)(de)發(fa)展還面臨諸(zhu)多難(nan)點。從碳(tan)核(he)算體(ti)系(xi)看，碳(tan)賬戶背后的(de)(de)(de)計(ji)算方式(shi)主要(yao)是(shi)通(tong)過碳(tan)排放因(yin)子來達成相應的(de)(de)(de)轉換，而碳(tan)排放因(yin)子的(de)(de)(de)確(que)定(ding)(ding)是(shi)一個(ge)極其復(fu)雜(za)的(de)(de)(de)過程，針對不同(tong)地區需要(yao)考慮不同(tong)的(de)(de)(de)排放情況。另(ling)外(wai)，減排量(liang)計(ji)算中基(ji)(ji)準(zhun)線(xian)(xian)的(de)(de)(de)確(que)定(ding)(ding)也至關重(zhong)要(yao)，而面對復(fu)雜(za)的(de)(de)(de)大眾行為，難(nan)以合(he)理地確(que)定(ding)(ding)基(ji)(ji)準(zhun)線(xian)(xian)。未來隨著大數據的(de)(de)(de)不斷完善(shan)，有望不斷提高(gao)基(ji)(ji)準(zhun)線(xian)(xian)確(que)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)合(he)理性。
其實，個(ge)人(ren)碳賬戶(hu)(hu)大多數情況與(yu)日(ri)(ri)常線上(shang)(shang)生活繳費(fei)（含水費(fei)、電費(fei)、燃氣(qi)費(fei)等）等行(xing)為相關(guan)(guan)聯。上(shang)(shang)海金(jin)融與(yu)發(fa)展(zhan)(zhan)實驗室主(zhu)任曾剛表示，個(ge)人(ren)綠(lv)色(se)消(xiao)費(fei)具有(you)多樣化特點，銀行(xing)無法完全捕捉到個(ge)人(ren)在日(ri)(ri)常生活中具體消(xiao)耗了多少碳。個(ge)人(ren)碳賬戶(hu)(hu)與(yu)企業碳賬戶(hu)(hu)強制減排(pai)、披露碳信(xin)(xin)息不(bu)同(tong)，其最主(zhu)要的(de)目的(de)是培育(yu)公眾綠(lv)色(se)消(xiao)費(fei)理(li)念。此外，碳賬戶(hu)(hu)需要通(tong)過對個(ge)人(ren)或企業日(ri)(ri)常生活及生產行(xing)為的(de)相應信(xin)(xin)息進行(xing)收(shou)集，而個(ge)人(ren)的(de)信(xin)(xin)息采(cai)集工作在目前來(lai)看并沒有(you)一個(ge)準確統一的(de)信(xin)(xin)息來(lai)源(yuan)。隨著各(ge)界對信(xin)(xin)息安全的(de)日(ri)(ri)漸關(guan)(guan)注，如何保證個(ge)人(ren)、企業相關(guan)(guan)信(xin)(xin)息不(bu)被泄露也關(guan)(guan)系到碳賬戶(hu)(hu)的(de)未來(lai)發(fa)展(zhan)(zhan)。
探索碳減排(pai)數(shu)字賬(zhang)本
實(shi)現“雙碳”目標是(shi)一場(chang)廣(guang)泛(fan)而深刻的(de)社會經(jing)濟變革(ge)，更是(shi)一項系統性工程。對于(yu)銀行(xing)業(ye)而言，需(xu)要(yao)不斷完善綠色消費(fei)金融服務，做好客戶綠色消費(fei)現狀的(de)摸排與了解。但是(shi)，對于(yu)微(wei)觀層面的(de)個人或(huo)企業(ye)來說，仍缺(que)少(shao)一致的(de)核算數據(ju)標準，探索碳減排數字(zi)賬本或(huo)許能(neng)補足這一欠(qian)缺(que)。
據王(wang)遙介紹，盡管多家金融機構在全力(li)完善碳賬(zhang)戶這個綠色供給端，但(dan)是還(huan)需要持(chi)續重視金融產品創新(xin)與探索。比如，北京冬奧會期間(jian)，北京綠色交易所搭建的(de)(de)碳普惠項(xiang)目，鼓勵公(gong)眾通過綠色低碳出行獲得對應的(de)(de)碳減排量，可將(jiang)所獲收益(yi)用于公(gong)益(yi)活動或是購物代(dai)金券兌換(huan)，這就是數字化賬(zhang)本的(de)(de)有益(yi)嘗試。
碳(tan)減排(pai)數字賬本之所以受(shou)到業內重視，最重要的(de)原因在于(yu)，在發展碳(tan)賬戶(hu)的(de)過(guo)(guo)程中要提高碳(tan)數據(ju)核算(suan)(suan)的(de)科學性和準(zhun)確(que)性，這也是發展低碳(tan)金融的(de)關鍵(jian)。鄭忱陽建(jian)議，銀行通過(guo)(guo)政府支(zhi)持(chi)、借(jie)助(zhu)技術手段等方(fang)式多渠道(dao)搜(sou)集客(ke)戶(hu)的(de)碳(tan)足跡(ji)和碳(tan)減排(pai)信息(xi)，探索(suo)標準(zhun)統一的(de)碳(tan)核算(suan)(suan)體(ti)系；企業要增強環境信息(xi)披(pi)露的(de)標準(zhun)化(hua)和透明化(hua)，建(jian)立碳(tan)排(pai)放(fang)數據(ju)監測平臺。只有二者同(tong)步發力，才能提高碳(tan)數據(ju)搜(sou)集和處理的(de)效率和精(jing)準(zhun)度。
此外，碳(tan)賬戶在收集客戶信息數(shu)據的(de)(de)同時，不能(neng)(neng)忽(hu)視保護客戶隱(yin)私和(he)消費習慣。北京信用(yong)(yong)學會副秘(mi)書長薛方認(ren)為，對部(bu)分金融(rong)機構(gou)泄露和(he)濫(lan)用(yong)(yong)客戶隱(yin)私的(de)(de)行為要嚴肅追究責任，建議監管部(bu)門通過現場(chang)檢查、非現場(chang)監測(ce)等(deng)(deng)方式對個人(ren)碳(tan)賬戶的(de)(de)信息安(an)全(quan)進行定期監測(ce)審查。在金融(rong)科(ke)技賦能(neng)(neng)碳(tan)賬戶方面，銀行業要持續投入研發資金，充分利用(yong)(yong)大數(shu)據、人(ren)工智(zhi)能(neng)(neng)、區塊(kuai)鏈等(deng)(deng)科(ke)技手段拓展潛(qian)在客戶，精(jing)準分析(xi)用(yong)(yong)戶需求，量身定制全(quan)生命周(zhou)期的(de)(de)數(shu)字賬本(ben)。
發展碳賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)不是(shi)朝夕之(zhi)功，盡管當前個(ge)人碳賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)建(jian)設(she)取得一些創新成果，但還是(shi)處于摸著石頭過河的(de)階段。王輝(hui)軍建(jian)議(yi)，從綠色(se)(se)金(jin)融(rong)體系(xi)角度增強量(liang)化(hua)能力；與相關機(ji)構合(he)作研(yan)究建(jian)立個(ge)人碳賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)；依托企(qi)業碳賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)，建(jian)設(she)企(qi)業ESG披露系(xi)統(tong)和金(jin)融(rong)機(ji)構環境信息(xi)披露平臺，為推進綠色(se)(se)金(jin)融(rong)發展和個(ge)人碳賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)建(jian)設(she)提(ti)供支撐。 |
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